Огляд компанії RefinanceMe UA та її діяльність на фінансовому ринку України
Приватне акціонерне товариство «РефінансМі UA» (ПАТ «РефінансМі UA») є відносно новим, але вже помітним гравцем на українському ринку цифрових фінансових послуг. Заснована у 2021 році, компанія швидко зарекомендувала себе як провідний онлайн-кредитор, що спеціалізується на рефінансуванні та наданні нових позик для споживачів та мікропідприємств. Юридична адреса компанії зареєстрована у Києві за адресою вулиця Хрещатик, 22.
Власність компанії розподілена між українським приватним інвестиційним фондом GrowthCap Partners (60%), співзасновниками – генеральним директором та технічним директором (25%), а також фондом опціонів для співробітників (15%). Така структура власності забезпечує міцну фінансову підтримку та зацікавленість ключового персоналу у розвитку компанії.
Бізнес-модель RefinanceMe UA базується на створенні цифрового ринку рефінансування, який агрегує капітал від інституційних інвесторів та P2P-кредиторів для забезпечення позик. Основною цільовою аудиторією компанії є:
- Споживачі: фізичні особи віком 25–45 років, які мають стабільний дохід і шукають можливості для консолідації існуючих боргових зобов'язань.
- Мікро-МСП: невеликі підприємства з річним доходом до 10 мільйонів гривень, які потребують гнучких та швидких фінансових рішень для розвитку або підтримки ліквідності.
Керівництво RefinanceMe UA складається з досвідчених професіоналів фінансового та технологічного сектору України. Генеральний директор та співзасновник Олена Іванченко має значний досвід як екс-керівник продукту в Monobank. Технічний директор та співзасновник Дмитро Петров був провідним інженером у Kreditech. Фінансовий директор Микола Бондаренко раніше обіймав посаду фінансового директора в Ощадбанку, а керівник відділу ризиків та андеррайтингу Катерина Козлова працювала менеджером з кредитних ризиків у Raiffeisen Bank Aval. Цей сильний управлінський склад є запорукою стабільного розвитку та інноваційного підходу компанії.
Продуктова лінійка RefinanceMe UA: умови кредитування, процентні ставки та комісії
RefinanceMe UA пропонує різноманітні кредитні продукти, розроблені для задоволення потреб як приватних осіб, так і мікробізнесу. Всі продукти доступні через зручні цифрові канали, що підкреслює мобільний підхід компанії.
Споживчі кредити (без забезпечення)
Цей продукт призначений для фізичних осіб, які потребують швидкого фінансового рішення без залучення застави. Умови кредитування є гнучкими:
- Сума: від 5 000 до 150 000 гривень.
- Річна процентна ставка (APR): від 15.0% до 39.9%. Ставка залежить від кредитної історії позичальника та терміну кредиту.
- Термін: від 6 до 36 місяців.
- Комісії: Комісія за видачу кредиту становить 1.5% від суми видачі. За прострочення платежу передбачена пеня у розмірі 100 гривень за кожен день прострочення.
- Забезпечення: Кредит є беззаставним.
Мікробізнес-кредити (із забезпеченням та без)
Для підтримки малих підприємств RefinanceMe UA пропонує спеціалізовані мікробізнес-кредити, які можуть бути як забезпеченими, так і беззаставними, залежно від умов та кредитного рейтингу позичальника.
- Сума: від 50 000 до 500 000 гривень.
- Річна процентна ставка (APR): від 12.5% до 29.9%. Ці ставки є одними з найконкурентніших на ринку для цього сегменту.
- Термін: від 3 до 24 місяців.
- Комісії: Фіксована комісія за обробку заявки становить 500 гривень. За прострочення платежу нараховується пеня у розмірі 0.05% від суми простроченої заборгованості за кожен день.
- Забезпечення: Може вимагатися застава у вигляді депозиту або довіреність на обладнання.
Кредити на консолідацію боргів
Цей продукт ідеально підходить для позичальників, які мають кілька кредитів у різних фінансових установах і бажають об'єднати їх в один з більш вигідними умовами. Це допомагає зменшити щомісячне навантаження та спростити управління боргом.
- Сума: від 20 000 до 200 000 гривень.
- Річна процентна ставка (APR): від 17.0% до 34.9%.
- Термін: від 12 до 48 місяців.
- Комісії: Комісія за видачу кредиту на рефінансування становить 2% від суми рефінансування. Важливою перевагою є відсутність штрафів за дострокове погашення.
- Забезпечення: Кредит є беззаставним.
Компанія RefinanceMe UA прагне забезпечити повну прозорість умов кредитування, надаючи детальну інформацію про APR, комісії та можливі штрафи на всіх етапах взаємодії з клієнтом.
Процес подачі заявки, технології та досвід користувача мобільного додатку
RefinanceMe UA активно використовує цифрові технології для спрощення та прискорення процесу отримання кредитів, роблячи його максимально доступним для широкого кола клієнтів.
Канали подачі заявки та процес онбордингу
Основними каналами для подачі заявки є:
- Мобільний додаток: Доступний для пристроїв на iOS (з рейтингом 4.6★ в App Store) та Android (з рейтингом 4.4★ в Google Play). Додаток є центральним елементом взаємодії з клієнтами.
- Вебсайт: Сучасний, адаптивний односторінковий додаток (www.refinanceme.ua) забезпечує зручний доступ з будь-якого пристрою.
- Фізичні точки: Компанія має 5 партнерських коворкінг-кіосків у Києві та Львові для тих, хто віддає перевагу особистому спілкуванню або потребує допомоги з цифровою заявкою.
Процес верифікації клієнта (KYC) та онбордингу максимально автоматизований та займає в середньому 10-15 хвилин. Заявники надають фотографії документів, що посвідчують особу (паспорт/ID-картка), а також селфі для перевірки наживо. Підтвердження доходу здійснюється через інтеграцію з провідними українськими банками (Monobank, ПриватБанк, Ощадбанк) за допомогою технології OpenAPI, що дозволяє швидко отримати виписки з банківських рахунків.
Кредитний скоринг та видача коштів
Для оцінки кредитоспроможності позичальників RefinanceMe UA використовує власну інноваційну модель машинного навчання, яка аналізує:
- Бал кредитного бюро від Українського бюро кредитних історій.
- Історію транзакцій, отриману через AIS «BankID».
- Результати психометричного опитувальника.
Такий комплексний підхід дозволяє досягти високого показника схвалення заявок — близько 65%, мінімізуючи при цьому ризики для кредитора. Кошти можуть бути видані кількома зручними способами:
- Банківський переказ (на картки Monobank, Приват24, Ощад24).
- На мобільні гаманці українських операторів.
- Готівкою у партнерських роздрібних точках.
Мобільний додаток та досвід користувача
Мобільний додаток RefinanceMe UA є взірцем зручності та функціональності. Серед його ключових можливостей:
- Миттєвий кредитний калькулятор: Дозволяє розрахувати умови кредиту ще до подачі заявки.
- Оновлення графіку погашень у реальному часі: Користувачі завжди бачать актуальну інформацію про свої платежі.
- Push-сповіщення: Нагадування про майбутні платежі та інші важливі події.
- Чат підтримки в додатку: Цілодобова підтримка з середнім часом відповіді 3 хвилини.
Компанія підтримує активну діджитал-присутність через свій блог з фінансовою грамотністю (близько 5 тисяч читачів на місяць) та активні профілі у соціальних мережах (Facebook, Instagram, LinkedIn). Завдяки цифровим каналам, RefinanceMe UA обслуговує клієнтів у всіх 24 областях України, маючи при цьому близько 45 000 активних позичальників станом на II квартал 2025 року, з яких 55% становлять жінки, а медіанний вік клієнта – 32 роки.
Регуляторний статус, ринкова позиція та поради для потенційних позичальників
Як відповідальний фінансовий гравець, RefinanceMe UA працює в чітких регуляторних рамках, що забезпечує довіру клієнтів та стабільність діяльності.
Ліцензування та захист прав споживачів
RefinanceMe UA має ліцензію небанківського кредитного провайдера, видану Національним банком України (ліцензія № КФ000123 від 05.10.2021). Це підтверджує легальність та надійність її діяльності. Компанія підпадає під дію Правил споживчого кредитування НБУ та регулярно проходить перевірки. Наразі жодних публічних санкцій або штрафів з боку регулятора не застосовувалось.
Захист прав споживачів є пріоритетом для компанії, що виражається в наступних принципах:
- Прозоре розкриття річної процентної ставки (APR) на всіх каналах.
- Право на дострокове погашення кредиту без будь-яких штрафних санкцій.
- 14-денний період «охолодження», протягом якого клієнт може відмовитися від кредиту.
Конкурентне середовище та ринкова позиція
На ринку небанківського кредитування України RefinanceMe UA конкурує з такими відомими гравцями, як ШвидкоГроші, Cash Credit та Miloan. Проте, компанія виділяється завдяки кільком ключовим диференціаторам:
- Вищий рівень UX/UI: Зручний та інтуїтивно зрозумілий інтерфейс мобільного додатку та вебсайту.
- Андеррайтинг на основі штучного інтелекту: Власна ML-модель забезпечує швидке та точне рішення щодо кредиту.
- Загальнонаціональне цифрове покриття: Доступність послуг у всіх регіонах України через онлайн-канали.
За оцінками, станом на перше півріччя 2025 року, RefinanceMe UA займає близько 3.2% ринку небанківського споживчого кредитування України, що свідчить про значний прогрес за короткий період існування. Компанія має амбітні плани щодо зростання, включаючи вихід на ринки Білорусі та Грузії у 2026 році, а також переговори щодо партнерства з Київстар для спільного пропонування кредитних продуктів.
Відгуки клієнтів та практичні поради
Відгуки користувачів про RefinanceMe UA переважно позитивні. У App Store додаток має рейтинг 4.6★ (з понад 1 200 відгуків), де клієнти високо оцінюють швидке схвалення заявок. У Google Play рейтинг становить 4.4★ (понад 1 500 відгуків), хоча деякі користувачі відзначають поодинокі затримки у процесі KYC. Серед типових скарг зустрічаються питання щодо прозорості комісій за прострочення та періодичні повільні відповіді API у пікові години. Служба підтримки працює 24/7 у чаті, забезпечуючи середній час відповіді 3 хвилини.
Приклад успішної історії: власниця кафе у Києві змогла консолідувати борг свого МСП у розмірі 180 000 гривень в один кредит на 200 000 гривень під 18% річних, заощадивши 25 000 гривень на річних відсотках та зменшивши щомісячне боргове навантаження на 20%.
Практичні поради для потенційних позичальників:
- Оцініть свої можливості: Перед подачею заявки ретельно проаналізуйте свій бюджет та переконайтеся, що ви зможете своєчасно погашати кредит.
- Уважно читайте договір: Звертайте особливу увагу на річну процентну ставку (APR), всі види комісій (за видачу, обробку) та умови штрафів за прострочення.
- Використовуйте дострокове погашення: Якщо у вас з'явилася можливість, погасіть кредит достроково, оскільки RefinanceMe UA не стягує за це штрафів, що дозволить заощадити на відсотках.
- Не соромтеся звертатися за роз'ясненнями: Якщо у вас виникли питання щодо умов або процесу, негайно зв'яжіться зі службою підтримки через чат у додатку.
- Порівнюйте пропозиції: Завжди порівнюйте умови RefinanceMe UA з пропозиціями інших кредиторів на ринку, щоб обрати найвигідніший варіант.
- Зверніть увагу на ліцензію: Переконайтеся, що компанія, у якої ви берете кредит, має діючу ліцензію НБУ.
Фінансові показники та перспективи розвитку RefinanceMe UA
Фінансові результати RefinanceMe UA демонструють стабільне зростання та ефективність бізнес-моделі. За неофіційними даними, у першому кварталі 2025 року компанія досягла доходу у 45 мільйонів гривень та отримала чистий прибуток у розмірі 4.2 мільйона гривень. Це свідчить про ефективне управління та високу рентабельність операцій.
Історія фінансування компанії включає успішне залучення інвестицій:
- Початковий раунд (Seed, 2021): 1.2 мільйона доларів від FlashFund VC.
- Раунд Серії A (2023): 6 мільйонів доларів від GrowthCap Partners, який виступив провідним інвестором.
Ці інвестиції дозволили компанії активно розвивати технологічну платформу, розширювати продуктову лінійку та збільшувати свою частку на ринку.
Кредитний портфель RefinanceMe UA становить 750 мільйонів гривень, при середньому розмірі кредиту близько 65 000 гривень. Якість активів компанії також залишається на прийнятному рівні для ринку цифрового кредитування:
- Прострочення за 30 днів: 8.5%.
- Дефолт за 90+ днів: 2.1%.
Ці показники свідчать про збалансований підхід до управління ризиками та ефективність власної системи скорингу.
Стратегічні партнерства є ключовим елементом планів розвитку RefinanceMe UA. Вже існує успішна співпраця з Monobank для перехресних продажів у додатку. Наразі ведуться переговори з Київстар щодо створення спільних кредитних пропозицій, що дозволить розширити охоплення клієнтів. Також компанія співпрацює з місцевою мережею мікрофінансових організацій для видачі готівкових коштів.
Перспективи розвитку RefinanceMe UA виглядають багатообіцяючими. Компанія планує не лише зміцнити свої позиції на українському ринку, але й вийти на міжнародні ринки, зокрема Білорусі та Грузії, у 2026 році. Завдяки інноваційному підходу, сильній команді та орієнтації на клієнта, RefinanceMe UA має всі шанси стати лідером у сфері цифрового кредитування в регіоні.
